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网销意外险卖出白菜价 隐患多购买有门道

2014-04-12 00:17:43 来源: 中国经济网 作者:
摘要:中国经济网北京4月11日讯 (记者 秦书画)马航客机的失联再次提醒了世人生命的珍贵。据报道,近来各大保险网销平台航意险、旅行险短期意外险的销售非常火爆。然而,某保监局发布调研报告称,网销短期意外险存在较大的风险隐患。事实上,买意外险有很多门

  中国经济网北京4月11日讯 (记者 秦书画)马航客机的失联再次提醒了世人生命的珍贵。据报道,近来各大保险网销平台航意险、旅行险短期意外险的销售非常火爆。然而,某保监局发布调研报告称,网销短期意外险存在较大的风险隐患。事实上,买意外险有很多门道。

  网销意外险骤增 “白菜价”居多

  中国经济网“口袋金融”记者发现,华汇人寿淘宝官方旗舰店销售的一款航空意外险,在马航客机失联事件后,该款产品销量数量大增。产品自去年10月份上市后,至今已累计销售3960逾份,平均每个月销售600多份。该款产品销售人员表示,购买和询问航意险的客户明显增多,“客户不用解释,就下单了”。

  此外,网销意外保险“白菜价”居多,多款意外险产品保费在1-10元之间。还以华汇人寿的航空意外保险为例,3个月保障保额为50万元的国际航班意外险仅需2.2元。国华人寿7天保障保额为80万的航空意外险也仅需6.4元。一款专门针对乘坐火车出行的 “铁路旅客意外险”,以保险期限1个月的产品为例,只需要3元便可以获得20万元的铁路旅客意外伤害保障。

  网销意外险火爆,且售“白菜价”,究其原因,在于网销产品便宜又好卖。据《证券日报》报道,有险企负责人表示:“网销的手续费非常便宜,是所有渠道中最便宜的。”他表示,意外险这类条款简单,价格明确的险种非常适合网销,也很受消费者欢迎。尽管有一些带病投保等情况,但经验数据显示,将这些因素考虑进去,短期意外险的赔付率一般也在30%左右,“保险公司一般不会亏钱。”他表示。

  保监局警示:网销保险有五大风险

  安徽保监局的调研报告指出,网销保险主要有五大风险。一是,道德风险巨大。客户在投保时可能存在逆选择,特别是身有残疾、重疾或有自杀倾向的客户能够通过网络进行投保。二是,保险公司限制保额等风险管控措施失效。短意险客户可以通过网络购买不同公司的短期意外险产品,目前已查明个别高风险客户在多个公司累计投保金额超过千万元。三是,核保把关不严。保险公司通过网络销售短意险,一般通过系统自动核保,核保流于形式,起不到应有的作用。四是,查勘理赔困难。网络销售短意险的客户遍及全国各地,一旦出险,会给保险公司后续查勘理赔造成显著的障碍。五是,存在法律风险。含有死亡责任的短意险,被保险人是否同意投保无法判断,保险合同的效力存在争议,会给开展法律诉讼带来困难。

  据《证券日报》报道,某律师事务所律师认为,保险公司销售短期意外险真正的风险不在于渠道,而在于一般的短意险都是次日起保,这给了“先出险再投保”的操作空间。保监局某负责人也表示,就目前接触到的情况来看,涉及道德风险的案例还不多,但在网销保险成为流行趋势的情况下,险企的网销数量增多,应当对这些风险引起重视。

  对核保风险,某大型保险集团负责人表示:“网销保险‘无核保,有核赔’”。他表示,销售短期意外险时,一般不进行审核,基本上所有人都可以购买意外险,只是针对不同的职业类别,保费有所不同。

  买意外险有门道

  事实上,买意外险有很多门道,要特别留意理赔的注意事项。目前市场上有两类交通意外险,一是短期交通意外险,另一种是综合交通意外险。保险专家认为,两类保险各有优势,投保人应该根据自己的出行情况购买不同的意外保险。

  对于消费者购买意外险,尽量购买一年期的意外险,虽然七天、一个月的意外险看似价格便宜,但如果以年来算,一年期的会更好一些。如果经常出差或使用交通工具,建议选择综合交通意外保险。

  此外,中国经济网记者还提醒消费者在购买交通工具类意外险时,要看清楚保险条款,因为很多保险公司的条款都规定,被保险人以乘客的身份乘坐公共交通工具,这意味着如果自驾或者乘坐自家的车出了事故,可能是不赔的。随着保险公司开门红的推动,消费者还需要警惕购买到假保单。

  【中国经济网-口袋金融】提示:拼车出行 出险可能被拒赔

  私家车行驶本来属于非营运性质,如果载客时出险,保险公司可能会拒赔。目前市场上虽有许多专为自驾游设计的专项保险产品,但还是建议投保短期意外险,比较适合用来保障“拼车”期间的安全。

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